Entendiendo sus opciones

Se han diseñado varias opciones para ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria. Usted puede discutirlas con su prestador, pero recuerde: mientras más pronto lo contacte, más opciones tendrá para ayudarle. Aunque tal vez no califique para todas ellas, usted y su prestador pueden determinar cuál es la mejor manera de salir adelante.

Programa haciendo asequibles las casas

Este programa está a la disposición de propietarios de casa que tienen o esperan tener dificultades para pagar sus hipotecas. Averigüe si califica para recibir ayuda por medio de este programa.

Opciones para remediar un préstamo

Si el Programa Haciendo Asequibles las Casas no es una opción para usted, puede que haya otras alternativas. Trabajando con su prestador usted puede determinar si califica para una de las siguientes opciones para remediar su préstamo:

• Refinanciamiento: Si tiene acumulado capital suficiente en su casa, su nueva hipoteca podría liquidar el viejo préstamo, junto con cualesquiera pagos atrasados y honorarios de abogados. Si decide refinanciar, acuérdese de preguntarle a distintos prestadores para encontrar los mejores términos y comparar la Tasa de Porcentaje Anual (APR).
• Reinstalación: Su prestador puede aceptar dejarle pagar la cantidad total atrasada, en una suma alzada y en una fecha específica. Esto suele combinarse con la indulgencia por morosidad cuando usted puede demostrar que en determinada fecha futura va a disponer de fondos provenientes de una bonificación, reembolso de impuestos, o de otra fuente. Tenga presente que tal vez le hagan cargos por pago atrasado y otros costos asociados con el plan de reinstalación.
• Indulgencia de morosidad: Su prestador puede ofrecerle una reducción o suspensión temporal de sus pagos hipotecarios mientras supera sus dificultades económicas. La indulgencia de morosidad suele combinarse con un plan de reinstalación o de pagos para liquidar los pagos hipotecarios que no hizo o que le redujeron.
• Plan de pagos: Este es un contrato que le da una cantidad fija de tiempo para reembolsar la cantidad que tiene atrasada, combinando una parte de los atrasos con su pago mensual regular. Al final del periodo de pagos usted habrá liquidado gradualmente la cantidad de su hipoteca que tenía atrasada.
• Modificación del préstamo: Este es un contrato escrito entre usted y su compañía hipotecaria que cambia permanentemente uno o más de los términos originales de su pagaré, con objeto que los pagos sean más asequibles. El plan del Presidente también ofrece la modificación del préstamo, el cual puede ver en nuestra página sobre el Programa del Presidente Haciendo Asequibles las Casas, donde se da más información.

Dependiendo de sus circunstancias, tal vez no pueda quedarse con su casa. Pero todavía le quedan otras opciones para prevenir la ejecución hipotecaria:

• Venta incompleta o liquidación incompleta: En el caso en que usted venda su casa por menos dinero del que debe por ella, su prestador podrá aceptar la cantidad menor.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Su prestador puede aceptar que usted le traspase voluntariamente el título de propiedad de su casa a cambio de cancelar la deuda de la hipoteca. Con este método usted tal vez tenga que pagar impuestos, y quizás no sea posible si existen otros gravámenes contra su casa.
• Asunción: Esta opción le permite a un comprador calificado asumir su deuda hipotecaria y los pagos de la hipoteca, aunque originalmente esta no se hubiera podido asumir.

Tenga presente que algunas opciones para remediar un préstamo afectan a su puntuación de crédito más que otras. Las ejecuciones hipotecarias, las ventas incompletas y las escrituras en lugar de ejecución hipotecaria se consideran como “no pagada conforme a lo acordado” y pueden tener un serio impacto negativo en su puntuación de crédito. Por esa razón es importante que obtenga ayuda temprano a fin de tratar de evitar que su crédito se perjudique más. Para mayor información sobre su crédito y cómo pueden afectarle las diversas alternativas a la ejecución hipotecaria, visite el sitio www.myfico.com (en ingles).

¡No se dé por vencido!

Es importante que entienda lo que significa la ejecución hipotecaria y por qué es importante obtener ayuda temprano para evitarla.

La ejecución hipotecaria es un proceso legal mediante el cual el prestador obtiene la propiedad de un inmueble hipotecado (por ejemplo, una casa) y la vende porque el préstamo cayó en mora o, en otras palabras, porque el dueño está atrasado en los pagos hipotecarios. El proceso de la ejecución hipotecaria es diferente en todos los estados. En algunos de ellos, una ejecución sin juicio puede tomar tan solo 32 días. En otros, es un proceso que podría tomar más de un año. En cualquier caso, los resultados pueden ser devastadores:

• Usted perdería todo el capital que acumuló en su casa. Si tiene capital acumulado en ella, o si aumentó de valor desde que la compró, una ejecución hipotecaria podría significar la pérdida de miles de dólares en ese capital acumulado.
• Su puntuación de crédito se vería muy afectado. Con una ejecución hipotecaria en su historial de crédito, en el futuro usted tendrá dificultades para pedir dinero prestado, alquilar un apartamento, e incluso para conseguir empleo.
• Encontrar una casa será muy difícil. No solo tiene usted que encontrar un lugar que esté a su alcance económico, sino que también necesitará aportar dinero para el depósito del alquiler, el cual el arrendador podría aumentar drásticamente basándose en su puntuación de crédito.
• Las tasas de interés de sus tarjetas de crédito podrían aumentar, pues las compañías que las expiden consideran que usted representa un mayor riesgo de crédito.
• Usted incluso tal vez tenga que pagar impuestos por la cantidad de la hipoteca que el prestador nunca pudo recuperar de la venta de la propiedad.