Cómo evitar los préstamos abusivos

La mayoría de los prestadores y agentes hipotecarios tienen en mente sus mejores intereses. No obstante, hay "prestadores abusivos" que pueden tratar de aprovecharse de usted.

Aunque las leyes federales no definen los préstamos en condiciones abusivas, y las leyes estatales los definen cada cual en forma diferente, estos préstamos generalmente tienen condiciones que usted no puede cumplir no importa cuán bueno suene lo que le ofrezcan, y prácticas que lo despojan del capital que tiene acumulado en su casa.

¿En qué grupo de personas se suelen fijar los prestadores abusivos?
Los prestadores abusivos se concentran en los propietarios de casa de edad avanzada y con bajos ingresos, miembros de minorías y mujeres, personas con crédito imperfecto, y personas que conocen muy poco de préstamos e hipotecas para casas.

Estos prestadores suelen decirle que puede conseguir préstamos con pagos mensuales muy bajos, refinanciar su hipoteca actual o sacar un préstamo o segunda hipoteca para ayudarle a pagar gastos como los de médicos y para hacer mejoras a la casa. Hay préstamos legítimos que pueden ayudarle con estas cosas, pero asegúrese de investigar bien a su prestador y de hacer preguntas. A un prestador serio no le importará contestar todas sus preguntas. Si tiene dudas, estudie el préstamo con un asesor de confianza antes de firmar cualquier documento.

¿Cómo puede darse cuenta si un prestador es abusivo?
Los prestadores abusivos generalmente ofrecen préstamos con tasas de interés muy altas, cargos por corretaje, costos innecesarios como seguro de vida de crédito pagado previamente, y condiciones de pagos que usted no puede cumplir.

Sospeche de cualquiera que le ofrezca "préstamos de ganga", ya sea por correo postal o electrónico, que le llamen por teléfono, o que le toquen a la puerta. Evite las promesas de "¿No tiene crédito? ¿Tiene mal crédito? ¡No hay problema!", y cuídese de las ofertas que son "válidas únicamente por muy poco tiempo".

Evite prestadores que le animan a pedir prestado más dinero del que necesita o de lo que vale la casa. Cuídese de condiciones que cambian en el último momento, o que ofrecen la aprobación al día siguiente basándose en el pago previo de costos inmediatos en efectivo.

Sugerencias útiles para protegerse

1. ¡Edúquese! Si está comprando casa por primera vez, asista a un cursillo sobre la compra de vivienda. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos ("U.S. Department of Housing and Urban Development", HUD, por sus siglas en inglés) y varias agencias de asesoramiento sin fines de lucro (en Inglés) los ofrecen. Algunos cursos incluso se ofrecen en línea y usted los toma a su propio ritmo.

2. Verifique las referencias. Asegúrese de saber con quién está trabajando. Antes de seleccionar a un profesional de bienes raíces o a un prestador, obtenga referencias y averigüe todo lo que pueda. Cuídese si alguien está tratando de convencerlo de que no compare los diversos prestadores y costos.

3. Conozca su mercado. Conozca el valor del vecindario y averigüe por cuánto se están vendiendo casas similares. Protéjase de no pagar demasiado por su casa.

4. Pida una inspección de la casa. Nuevamente, obtenga referencias y cuídese si alguien lo está refiriendo a un solo inspector de casas. Problemas ocultos en la casa pueden costarle miles de dólares. Vale la pena gastar un poco para ahorrarse mucho.

5. Sea franco. No deje que nadie lo convenza de hacer declaraciones falsas o incorrectas en los documentos de su solicitud. Pueden decirle que no tiene mayor importancia, pero es un fraude hacerlo y puede dar lugar a un proceso legal.  Además, el mentir tal vez le permita comprar una casa que no puede afrontar, y luego tenga dificultades para hacer los pagos y se arriesga a que le ejecuten la hipoteca.

6. Si no entiende algo, no lo firme. No tema hacer preguntas o llevarle el documento sin firmar a alguien de su confianza para que le ayude a entenderlo mejor. Nunca firme documentos con espacios en blanco. Usted se verá obligado a cumplir con lo que firma. No deje que alguien le diga: "nosotros vamos a llenar esos espacios en blanco más tarde."En ese caso, táchelos con una raya o escriba "N/A" (No se aplica) en estos espacios.

7. Entienda los costos del préstamo y lo que cubre. Su préstamo puede incluir la cantidad efectiva que está pidiendo prestada, el seguro hipotecario privado y los costos de cierre. Asegúrese que el préstamo no incluya cosas que no entienda o no quiera (como el seguro de crédito).