Pago inicial y costos de cierre

Cuando usted compra una casa, hay varios costos inmediatos que debe estar preparado para pagar, en particular el pago inicial y los costos de cierre.

Pago inicial

El pago inicial para una casa generalmente oscila entre el 3% y el 20% del costo total de la casa. La cantidad requerida para el pago inicial depende de su historial de crédito, ingresos, el costo de la casa y el tipo de hipoteca que escoja. Muchas personas que están comprando su primera casa dan entre el 3 y el 5% del costo de ella, aunque hay opciones disponibles que requieren menos del 3%, por lo que debe preguntarle a su prestador si esto es algo que le interesa.

Si su pago inicial es menos del 20%, probablemente necesite seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés). Este es un seguro que usted paga para proteger al banco si no le reembolsa el préstamo por completo. El PMI se puede agregar a los costos de cierre o a los pagos hipotecarios mensuales. Cuando usted solicita un préstamo para una casa, debe tener ahorrado dinero para un mínimo de dos meses de pagos hipotecarios, lo que se llama "reservas."

Algunos prestatarios están usando financiamiento del 80-10-10, que les permite financiar el 90% del precio de compra de una casa sin tener que pagar el seguro hipotecario privado. El financiamiento del 80-10-10 consiste esencialmente en dos hipotecas: la primera para el 80% del precio de compra y la segunda para el 10% del precio de compra (ambas suelen ser del mismo prestador). Las dos combinadas le permiten al prestatario financiar el 90% de la hipoteca sin tener que pagar seguro hipotecario.

La mayoría de los prestadores quieren saber la fuente de su pago inicial y tienen restricciones sobre cuánto puede provenir de regalos de un pariente. Pídale más información a su prestador.

Costos de cierre

Los costos de cierre, es decir, de cierre de la transacción, son cargos que usted paga cuando recibe su préstamo de la institución financiera. Estos incluyen los puntos, impuestos, seguro del título de propiedad, costos de financiamiento, cantidades que hay que pagar por adelantado o depositar en una cuenta de plica, y otros gastos de cierre. Usted debe negociar para obtener costos más bajos de la misma manera que debe negociar la mejor tasa de interés. Algunos cargos, como los impuestos, pueden ser fijos, pero su prestador puede estar dispuesto a negociar otros.

Los costos de cierre generalmente oscilan entre el 2% y el 7% del valor de la casa. Usted recibirá un estimado de su prestador después de solicitar una hipoteca. Usted tiene que pagar estos costos antes de mudarse a su nueva casa.

Sobre el seguro hipotecario privado (PMI)

Generalmente, si su pago inicial es menos del 20% del precio de la casa, tendrá que comprar un seguro hipotecario privado (llamado PMI o algunas veces MI, por sus siglas en inglés). Este seguro protege al prestador si usted se ve incapacitado de liquidar el préstamo.

La ley federal exige que el PMI se cancele en ciertas circunstancias; por ejemplo, cuando haya pagado cierto porcentaje de su hipoteca o cuando el valor de la casa haya aumentado hasta un porcentaje determinado por encima del valor de la hipoteca.

Pídale a su prestador información específica sobre la situación de su seguro hipotecario privado.

Para calcular cómo puede reducir el costo de su seguro hipotecario, use nuestra calculadora de seguro hipotecario.