¿Cuál es la realidad acerca de los informes de crédito?

Tal vez usted ha escuchado historias acerca del crédito y de cómo funcionan los informes de crédito. Existe mucha información correcta e incorrecta por lo que es importante separar los hechos de la ficción. Estos son algunos mitos comunes y los hechos acerca del crédito:

Mito: Usted tiene que autorizar que envíen su informe de crédito.

Hecho: Cualquier acreedor con un propósito legítimo puede tener acceso a informes de crédito sin el permiso del consumidor. Algunos ejemplos de quiénes pueden tener acceso a sus archivos de crédito son acreedores, agencias de cobro, compañías de seguros y empleadores.

Mito: La compañía que recopila los datos sobre el crédito o la compañía de informes pueden negar una solicitud de crédito.

Hecho: Las compañías que recopilan los datos sobre el crédito y las compañías que envían los informes de crédito no tienen poder para aceptar o negar crédito. Ellas sólo recopilan y reportan información.

Mito: Después que usted termina de pagar una deuda, ésta desaparece de su informe de crédito.

Hecho: Un informe de crédito muestra todo el historial de crédito de todas las deudas que se hayan reportado incluyendo las que se han pagado completamente. Lo malo es que la información de crédito negativa puede permanecer en su informe entre 7 y 10 años. Pero lo bueno es que los acreedores les dan más importancia a las nuevas deudas que a las viejas. De este modo, una deuda mala de hace seis años será menos importante que si demuestra que tiene varios años recientes de buen crédito.

Mito: Usted no es responsable de las deudas de una cuenta conjunta si usted no realizó las compras.

Hecho: En una cuenta conjunta, ambas partes son completamente responsables de los pagos. Si usted hace sus pagos pero la otra persona no los hace, cada uno de ustedes recibe la misma solvencia crediticia negativa. Los co-deudores, es decir, las personas que respaldan los préstamos de otros, también corren riesgo si la persona principal no paga la deuda como se acordó. Esto significa que si usted pidió un préstamo pidiendo a alguien que firme conjuntamente con usted, debe asegurarse de hacer los pagos como prometió para proteger no sólo su crédito sino también el de la persona que firmó en conjunto.

Mito: Un decreto de divorcio separa las cuentas conjuntas.

Hecho: Divorciarse no significa que algo cambiará automáticamente en su informe de crédito. Para proteger su solvencia crediticia, pague por completo y cierre todas las cuentas conjuntas. Luego abra nuevas cuentas individuales sólo a su nombre.

Mito: Las puntuaciones de riesgo han reemplazado la necesidad de los acreedores de revisar su informe de crédito.

Hecho: Los informes de crédito continúan siendo la principal herramienta que emplean los acreedores para determinar su solvencia. Algunos acreedores utilizan el "crédito combinado", que es la puntuación combinada de al menos dos de las compañías que recopilan los datos de crédito.

Mito: Usted le puede pagar a alguien para que “le arregle” su crédito.

Hecho: La única persona que puede reparar su crédito es usted mismo, y sólo a través de la práctica de hábitos crediticios inteligentes como pagar sus cuentas como lo prometió y a buen tiempo, mantener una baja proporción de saldo contra límites de crédito y mantener un mínimo de crédito abierto. Su crédito mejorará con el transcurso del tiempo. Cuídese de todo aquél que le diga que puede arreglarle su crédito para ayudarle a conseguir una hipoteca. Podría ser una estafa y probablemente solo le costará dinero. Existen asesores de crédito de reputación que pueden ayudarle a hacer un plan para liquidar sus deudas, pero ellos no “arreglan” el crédito.

Mito: No hay nada que usted pueda hacer sobre los errores en su informe de crédito.

Realidad: Conforme a la ley, las agencias notificadoras de crédito tienen que arreglar los errores que aparezcan en su informe de crédito. Usted necesita enviar una carta a la agencia notificadora de crédito disputándolos y solicitando una investigación. La Comisión Federal de Comercio tiene cartas de ejemplo e información adicional. Hay algunas compañías de crédito que le cobran por hacer esta gestión, pero usted puede hacerla gratis usted mismo.

Mito: Si mi casa pasa por una ejecución hipotecaria, mi crédito se arruina para siempre.

Hecho: La realidad es que su crédito es afectado negativamente por la ejecución hipotecaria, pero no para siempre. La información negativa sobre una ejecución hipotecaria en su informe de crédito comienza bien temprano, como cuando un pago hipotecario se atrasa 30 días, por lo que es muy importante que pida ayuda tan pronto como tenga una dificultad financiera. La información negativa como la ejecución hipotecaria significa que usted no va a calificar para conseguir las tasas de interés más bajas cuando compre cosas como un auto, lo que puede terminar costándole varios miles de dólares en intereses. Pero a medida que va pasando el tiempo y usted practica buenos hábitos de crédito, tal como pagar sus cuentas a tiempo y mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, éste mejorará.

Mito: Una venta incompleta afectará a mi crédito menos que una ejecución hipotecaria.

Hecho: Según la FICO, generalmente en un informe de crédito no es posible ver la diferencia entre una venta incompleta, escrituras en lugar de ejecución hipotecaria o ejecución hipotecaria. Los puntajes FICO tratan estas situaciones como una morosidad muy seria, por lo que afectan a su puntaje de crédito del mismo modo que un gravamen para cobrar impuestos no pagados o una declaración de bancarrota.

Mito: No puedo mejorar mi puntuación de crédito después de una declaración de bancarrota hasta que esta no sea borrada de mi informe de crédito.

Hecho: Una declaración de bancarrota puede permanecer hasta 10 años en su informe de crédito, y se tendrá en cuenta en su puntaje de crédito mientras esté en él. Sin embargo, usted puede comenzar a mejorar su crédito antes que lo retiren de su informe de crédito haciendo sus pagos a tiempo, manteniendo saldos bajos en sus tarjetas de crédito, etc.