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Preguntas frecuentes

El 24 de octubre de 2011, la Agencia Federal de Financiamiento para la Vivienda (FHFA, siglas en inglés), con Fannie Mae y Freddie Mac, anunciaron las ampliaciones al programa Home Affordable Refinance Program (HARP) para atraer más prestatarios que califiquen que se puedan beneficiar al refinanciar su hipoteca. Freddie Mac está trabajando con nuestros vendedores y administradores para implementar estas ampliaciones; sin embargo, estos cambios no estarán disponibles inmediatamente. Conozca más información acerca de la implementación de HARP por parte de Freddie Mac.

Consulte la siguiente lista de preguntas frecuentes para entender mejor las ampliaciones.

  1. ¿Por qué se hacen estos cambios al programa HARP en este momento?
  2. ¿Qué prestatarios pueden ser elegibles para  un programa HARP ampliado?
  3. Dado los criterios de elegibilidad, ¿se puede estimar cuántos prestatarios pueden refinanciar a través del programa HARP como resultado de estos cambios?
  4. ¿Qué pasa con los prestatarios cuyos préstamos no son de propiedad ni están garantizados por  Freddie Mac o Fannie Mae?
  5. ¿Qué necesitan hacer los prestatarios para beneficiarse del programa HARP?
  6. ¿Son legítimas las ofertas de compañías que prometen ayudar a los prestatarios a obtener préstamos HARP?
  7. ¿Hay una relación máxima entre el préstamo y el valor (LTV, siglas en inglés) para el programa HARP?
  8. ¿ HARP es el único programa de refinanciamiento disponible para prestatarios?
  9. ¿Las hipotecas de condominios califican para refinanciamiento con el programa HARP?
  10. ¿Cuáles son las circunstancias según las cuales no se necesitan tasaciones?
  11. ¿Cuándo estarán disponibles estas ampliaciones?
  12. ¿Por qué están animando a los prestatarios a acortar los términos de sus hipotecas?

1. ¿Por qué se hacen estos cambios al programa HARP en este momento? 

Por algún tiempo, FHFA, Fannie Mae y Freddie Mac (las Empresas), prestadores, administradores y aseguradores privados de hipotecas (MI, siglas en inglés) han venido trabajando en un esfuerzo coordinado de toda la industria para encontrar formas de aumentar el número de propietarios que puedan refinanciar a través del programa HARP. Con las tasas de interés para hipotecas en su nivel histórico más bajo, creemos que es un momento oportuno para integrar la experiencia de la industria con el programa y ponerla a trabajar para que más prestatarios que califiquen puedan refinanciar los préstamos de propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac. Lo que es más importante, dichos refinanciamientos traen beneficios a los prestatarios, a los mercados de vivienda y a las empresas y contribuyentes.

2. ¿Qué prestatarios tienen acceso a un programa HARP ampliado? 

En general, los prestatarios deben cumplir los siguientes criterios:

  • La hipoteca debe ser de propiedad o estar garantizada por Freddie Mac o Fannie Mae.
  • La hipoteca se debe haber vendido a Fannie Mae o Freddie Mac el 31 de mayo de 2009 o antes de esta fecha.
  • La hipoteca no puede haber sido refinanciada previamente bajo el programa HARP a menos que sea un préstamo de Fannie Mae refinanciado bajo el programa HARP entre marzo y mayo de 2009.
  • La relación actual del préstamo al valor (LTV, siglas en inglés) debe ser mayor de 80%.
  • El prestatario debe estar al día con la hipoteca en el momento del refinanciamiento, sin pagos tardíos en los últimos seis meses y no más de un pago tardío en los últimos 12 meses. 

3. Dado los criterios de elegibilidad, ¿se puede estimar cuántos prestatarios pueden refinanciar a través del programa HARP como resultado de estos cambios? 

Por muchas razones es muy difícil proyectar el número de hipotecas que se pueden refinanciar con las ampliaciones al programa HARP, incluyendo la dirección futura de las tasas de interés, la voluntad del prestatario para asumir una transacción de refinanciamiento y el número de prestadores y administradores que elijan ofrecer el programa. Dadas las tasas de interés actuales del mercado, nuestra mejor cálculo es que para fines de 2013 las refinanciaciones con el programa HARP pueden llegar a duplicarse o incluso más desde su monto actual pero dichas proyecciones hacia el futuro son inherentemente inciertas. Lo más importante es que se han hecho cambios significativos para mejorar el acceso al programa. Sin embargo, el programa HARP, antes y después de estos cambios, no está diseñado para cubrir a todos los prestatarios, ni siquiera a todos los prestatarios en dificultades. Está dirigido sólo a prestatarios con préstamos de propiedad o garantizados por las Empresas y que cumplan los requisitos de elegibilidad establecidos anteriormente.

4. Qué pasa con los prestatarios cuyos préstamos no son de propiedad ni están garantizados por Freddie Mac o Fannie Mae?

Ni la FHFA ni las Empresas tienen la autoridad legal para extender el programa HARP a prestatarios cuyas hipotecas no son de propiedad ni están garantizadas por Fannie Mae o Freddie Mac.

5. ¿Qué necesitan hacer los prestatarios para beneficiarse del programa HARP?

El primer paso para los prestatarios es averiguar si su hipoteca es de propiedad o está garantizada por Freddie Mac o Fannie Mae a través de los sitios web de las Empresas. Cada Empresa tiene una herramienta en su sitio web para ese propósito. Si el préstamo es de propiedad o está garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac, el prestatario debe contactar a su prestador actual o a cualquier otro prestador de hipotecas que ofrezca refinanciaciones HARP.

6. ¿Son legítimas las ofertas de compañías que prometen ayudar a los prestatarios a obtener préstamos HARP?

Los prestatarios no necesitan utilizar compañías terceras que se anuncian como “expertos en hipotecas” o “especialistas en ejecuciones hipotecarias” para solicitar un préstamo HARP. Antes de llamar a dichas compañías los prestatarios deben llamar primero a su prestador hipotecario.

7. ¿Hay una relación máxima  entre el préstamo y el valor (LTV, siglas en inglés) para el programa HARP?

Ya no hay un límite máximo para la relación entre el préstamo y el valor (LTV) para calificar a los prestatarios. Si el prestatario refinancia con el programa HARP y su nuevo préstamo es una hipoteca con tasa fija, no hay un LTV máximo. Si el prestatario refinancia con el programa HARP y su nuevo préstamo es una hipoteca de tasa ajustable, el LTV no puede ser superior a 105%. 

8. ¿HARP es el único programa de refinanciamiento disponible para prestatarios?

Nuestra tarea en los últimos meses ha sido evaluar un programa existente – HARP – para determinar si se podría mejorar para que llegara más a la población objetivo de prestatarios cuyos saldos hipotecarios superen el valor de sus viviendas. El programa HARP es sólo una de las diversas opciones de refinanciamiento disponibles para los propietarios y es única en el sentido de que es el único programa de refinanciamiento que permite a los prestatarios --con poco o ningún capital acumulado en sus viviendas-- aprovechar las tasas de interés bajas y otros beneficios de refinanciamiento. Por supuesto, Fannie Mae y Freddie Mac han ayudado a aproximadamente nueve millones de familias a refinanciar con un producto hipotecario de un costo más bajo o más sostenible desde abril del 2009 y continuaremos trabajando para ofrecer estas oportunidades de una forma responsable.

9. ¿Las hipotecas de condominios califican para refinanciamiento con el programa HARP?

Los condominios ya califican para el programa HARP y, para el programa ampliado, los condominios que originalmente cumplían con los requisitos de las Empresas continúan siendo aptas.

10. ¿Cuáles son las circunstancias según las cuales no se necesitan tasaciones? 

Estamos mejorando aun más el uso que actualmente hacen las Empresas del modelo de valuación automatizado (AVM, siglas en inglés) para calcular el valor de las propiedades. Donde hay un estimado de valor AVM confiable ofrecido por las Empresas, no se necesita una nueva tasación. Donde no haya un valor AVM confiable, se exigirá una nueva tasación. 

11. ¿Cuándo estarán disponibles estas ampliaciones?

Los plazos variarán según el prestador hipotecario. Las Empresas enviarán instrucciones de operación a los prestadores antes del 15 de noviembre. Algunos prestadores pueden acomodar las solicitudes de hipoteca bajo algunas de las ampliaciones a partir del primero de diciembre, mientras que para otros prestadores podría tomar más tiempo incorporar el programa expandido a sus sistemas. Además, algunas de las ampliaciones tales como la entrega de préstamos con LTV superiores a 125 entrarán en operación durante el primer trimestre de 2012.

12. ¿Por qué están animando a los prestatarios a acortar los términos de sus hipotecas?

Los prestatarios con deudas de hipoteca superiores al valor de su vivienda pueden estar atados a sus viviendas por años y tener menos opciones financieras hasta que el saldo del préstamo se reduzca. Una hipoteca de término menor permite a dichos prestatarios reducir el monto que adeudan de forma más rápida que con una hipoteca tradicional a 30 años. Además, las tasas de interés para hipotecas de términos más cortos son normalmente menores a las hipotecas a 30 años. La menor tasa de interés puede ofrecer a los prestatarios la oportunidad de acortar el término de sus hipotecas sin demasiado cambio en sus pagos mensuales, y quizás incluso reducir ese pago. Dicho resultado puede fortalecer el estado financiero del prestatario y reducir el riesgo crediticio para la Empresa que es propietaria o garantiza el préstamo. Algunos ejemplos ilustran cómo funciona esto:

  • Supongamos que un propietario actualmente tiene una hipoteca por un valor de  $200,000 , a una tasa de interés de 6.5% y un pago mensual de $1,264. Si la vivienda tiene un valor de $160,000, el propietario tiene una relación actual del préstamo al valor (LTV, siglas en inglés) de 125%.
  • Si el prestatario refinancia con una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés de 4.5%, el pago mensual se reducirá a $1,013. Pero, al refinanciar a 30 años, el saldo del préstamo del prestatario no llegará a $160,000 en los próximos 10 años.  
  • Si el prestatario elige un término de préstamo a 20 años a una tasa de 4.25% (las tasas hipotecarias tienden a ser menores para hipotecas de términos más cortos), el pago mensual sería de $1,238 ($26 menos que el pago actual del prestatario) y el saldo del préstamo del prestatario estará por debajo de $160,000 en cinco años y medio. 
  • Si este mismo prestatario refinancia con una hipoteca a 15 años, asumiendo una tasa de interés de 3.75%, el pago mensual sería de $1,454 ($190 más que el pago actual), pero el saldo del préstamo estaría por debajo de $160,000 en un poco más de tres años y medio.

Estos ejemplos son puramente ilustrativos y no tienen la intención de representar las tasas de interés que los prestatarios deberían esperar pagar. Pero sí muestran que algunos prestatarios que califican para el programa HARP, dependiendo de sus circunstancias y prioridades, se pueden beneficiar de hipotecas de término más corto. Dado que las hipotecas de termino más corto reducen el riesgo de crédito a las Empresas debido a que el pago del capital se hace más rápido, no habrá honorarios adicionales a cargo de los prestatarios que elijan términos más cortos.

* El programa Relief Refinance MortgageSM de Freddie Mac con relaciones del préstamo al valor mayores a 80% es nuestra implementación comercial del programa Home Affordable Refinance Program.  


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